La demande de crédit en baisse entraîne une première légère réduction de l’octroi de crédit

Au troisième trimestre 2022, un peu plus de 61.000 contrats de crédit hypothécaire ont été conclus pour un montant total de plus de 10,5 milliards EUR (hors refinancements).

Ceci représente une diminution du nombre des contrats de crédit octroyés de presque 11% par rapport au troisième trimestre de l’an dernier. Concernant le montant des crédits octroyés, on note également une diminution, plus précisément d’un peu plus de 4,5% par rapport au montant accordé à la même période de 2021.

Le nombre de demandes de crédit a connu au troisième trimestre 2022 une réduction de plus de 13%, hors refinancements, par rapport au troisième trimestre de 2021. Le montant de crédit correspondant durant ce troisième trimestre 2022 s’est également contracté, de presque 10%.

C’est ce qui ressort des statistiques relatives au crédit hypothécaire publiées ce jour par l’Union professionnelle du Crédit (UPC).

Malgré une légère diminution, l’octroi de crédit hypothécaire se maintient à un niveau élevé

Après une année 2021 déjà très forte et un premier semestre 2022 comparable, durant lesquels des records en matière d’octroi de crédit se succédaient, une baisse de l’octroi de crédits hypothécaires se dessine désormais pour la première fois au troisième trimestre 2022 par rapport au troisième trimestre 2021. Néanmoins, l’octroi de crédit continue de plafonner et ce n’est que l'année dernière qu'il a été accordé au cours d’un troisième trimestre davantage de crédits hypothécaires (en montant) que cette année.

Comme on s’y attendait, les taux d'intérêt des crédits hypothécaires ont connu une tendance à la hausse au cours du dernier trimestre, demeurant cependant très attractifs. Sur la base des chiffres publiés par la Banque Nationale de Belgique, ces taux oscillaient en août entre en moyenne 2,27% (pour les crédits assortis d’une période initiale de fixité du taux de un an ou de plus de 5 ans jusque 10 ans) et en moyenne 2,82% (pour les crédits assortis d’une période initiale de fixité du taux de plus d’1 an et jusque 5 ans).

"Globalement, il a été accordé moins de crédits.", déclare Ivo Van Bulck, Secrétaire général de l'Union professionnelle du Crédit. "Cette baisse est actuellement plutôt limitée pour les crédits pour l'achat et la construction, cependant que l’on enregistre une forte contraction pour les crédits de rénovation. La baisse de la demande de crédit pourrait donc également se traduire par un nouveau recul des crédits octroyés au cours du prochain trimestre."

On trouvera ci-dessous les principaux constatspour le troisième trimestre de 2022 par rapport au troisième trimestre de 2021 (les refinancements ne sont pas pris en compte dans ces chiffres):

I. Nombre de demandes de crédit

Le nombre de demandes de crédit, hors celles relatives aux refinancements externes, a connu au troisième trimestre 2022 une diminution de presque 13,5% par rapport au même trimestre de l’année précédente. Le montant sous-jacent des demandes de crédit a également connu une diminution de 10%.

La diminution du nombre des demandes de crédit a été observée pour toutes les destinations. Le nombre de demandes de crédit pour l’achat d’un logement (-2.982) s’est contracté de 6%, celui pour l’achat + rénovation d’un logement (-990) de 18,5%. Le nombre de demandes de crédit pour la rénovation d’un logement (-3.462, soit -22,4%) a également fortement diminué, tout comme le nombre de demandes de crédit pour d’autres destinations telles qu'un garage ou un terrain à bâtir (-1.872, soit -34,6%) et le nombre de demandes de crédit pour la construction d’un logement (-2.246, soit -20%). Par ailleurs, au cours du troisième trimestre de 2022, le nombre de demandes de refinancements externes a connu une forte baisse, en l’occurrence de -64%, ce qui n’est pas étonnant dans le climat actuel d’augmentation des taux.

Cette baisse est actuellement plutôt limitée pour les crédits pour l'achat et la construction, cependant que l’on enregistre une forte contraction pour les crédits de rénovation. La baisse de la demande de crédit pourrait donc également se traduire par un nouveau recul des crédits octroyés au cours du prochain trimestre. IVO VAN BULCK Secrétaire général de l'Union professionnelle du Crédit

II. Nombre de crédits octroyés au troisième trimestre

Au cours du troisième trimestre de 2022, le nombre de crédits octroyés, hors refinancements externes, a connu une diminution de presque 11% par rapport au troisième trimestre 2021. Le montant correspondant a quant à lui également connu une diminution d’un peu plus de 4,5%.

Malgré cette diminution, l’octroi de crédit hypothécaire se maintient à un niveau élevé.

III. Diminution pour toutes les destinations du crédit

Au troisième trimestre 2022, un peu plus de 61.000 nouveaux crédits ont été octroyés pour un montant total d’un peu plus de 10,5 milliards EUR – hors refinancements externes.

En général, le nombre de crédits octroyés a diminué de presque 11% par rapport au troisième trimestre de 2021. Cette diminution est visible pour toutes les destinations.

Comparativement au troisième trimestre de 2021, le nombre de crédits contractés pour l’achat d’un logement (-1.532, soit -4,2%) a encore connu une diminution relativement faible. Le nombre de crédits pour l’achat avec transformation (-82) a connu une diminution de -2,7%, tandis que le nombre de crédits de construction (-723) a malgré tout connu une diminution de -7,4%. Par contre, le nombre de crédits pour d’autres destinations (-1.320) a connu une diminution plus marquée, de -30,2%, tout comme le nombre de contrats de crédit pour la rénovation d’un logement, qui a enregistré une contraction de -24,6%, soit 3.664 crédits de moins qu’au troisième trimestre de 2021.

Par ailleurs, au cours du troisième trimestre de 2022, le nombre de refinancements externes a enregistré une diminution de 53,8%. Néanmoins, presque 4.700 refinancements externes ont encore été octroyés pour un montant total d’environ 630 millions EUR.

IV. Le montant moyen d’un crédit reste relativement stable au troisième trimestre

Au troisième trimestre, le montant moyen des crédits octroyés est resté relativement stable.

Le montant moyen d’un crédit de construction a connu une légère diminution au troisième trimestre 2022, pour atteindre 215.000 EUR. Ceci représente néanmoins une augmentation d’environ 46.000 EUR (ou 27,3%) depuis début 2019.

Le montant moyen d’un crédit pour l’achat d’un logement s’est stabilisé au cours du troisième trimestre 2022 autour de 197.000 EUR. Il s’agit néanmoins d’une augmentation d’environ 38.000 EUR (soit 23,7%) sur un peu moins de quatre ans.

Le montant moyen d’un crédit pour l’achat d’un logement + rénovation a reculé légèrement au troisième trimestre, et s’élève à environ 203.000 EUR

V. 9 emprunteurs sur 10 optent pour un taux fixe

Au cours du troisième trimestre 2022, environ 9 emprunteurs sur 10 (89,5%) ont à nouveau opté pour un taux d’intérêt fixe ou un taux d’intérêt variable assorti d’une période initiale de fixité des taux de minimum 10 ans. Environ 6% des emprunteurs ont privilégié un taux d’intérêt variable assorti d’une période initiale de fixité des taux entre 3 et 10 ans. Un peu plus de 4% des emprunteurs ont choisi un taux variable annuellement.

Compte tenu des taux d’intérêt en augmentation (voir graphique ci-après), les consommateurs belges continuent donc de privilégier très largement la sécurité. Le nombre de personnes qui optent pour un taux d’intérêt variable reste faible. Mais la législation protège aussi particulièrement le consommateur qui opte pour un taux d’intérêt variable. C’est ainsi que ce taux ne peut, après adaptation en fonction de l’évolution des indices de référence applicables, jamais excéder le double du taux d’intérêt initial

Un octroi de crédit hypothécaire responsable reste le principe de base

Le secteur du crédit est et demeure conscient qu’une grande prudence doit présider à l’octroi de crédit hypothécaire et qu’un octroi de crédit responsable doit demeurer le principe de base absolu. A cet égard, le secteur est donc en phase avec les autorités de contrôle : les prêteurs doivent faire preuve de toute la prudence qui s’impose afin, d’une part, d'éviter au maximum que les emprunteurs individuels ne contractent des prêts excessifs et, d’autre part, de préserver la stabilité financière.

Toutes les statistiques en matière de crédit hypothécaire (2000 – 2022Q3), ventilées selon la destination du crédit et le type de taux d’intérêt, sont disponibles sur le site internet de l’UPC sous la rubrique « Presse et chiffres ».

Source : Febelfin​