Restschuldverzekering en recht om vergeten te worden: een nieuwigheid in 2025

De schuldsaldoverzekering is een essentiële zekerheid voor iedereen die een hypothecaire lening afsluit. In geval van overlijden garandeert deze verzekering dat de schuld wordt afbetaald, waardoor de erfgenamen en de mede-kredietnemer worden beschermd. De gezondheidstoestand van de verzekeringnemer speelt echter een doorslaggevende rol bij de risicobeoordeling voor de verzekeraar. Met de inwerkingtreding van een nieuwe regelgeving over het recht op vergetelheid in 2025 wordt de toegang tot deze verzekering vergemakkelijkt voor mensen die ernstige ziekten hebben overwonnen.

1. Wat is een schuldsaldoverzekering?

De schuldsaldoverzekering is een levensverzekeringscontract gekoppeld aan een hypothecaire lening. Het doel is om de volledige of gedeeltelijke terugbetaling van de lening te garanderen in geval van overlijden van de kredietnemer.

Voordelen:

• Bescherming van naasten: De erfgenamen hoeven het resterende saldo van de lening niet terug te betalen.
• Financiële zekerheid: Het voorkomt verlies van huisvesting voor de mede-kredietnemers of de erfgenamen.
• Flexibiliteit: De dekkingen kunnen worden aangepast (100%, 50% of verdeeld tussen de mede-kredietnemers).

Voorbeeld:

Een koppel sluit een lening van € 200.000 af om een huis te kopen. Als een van beiden overlijdt, betaalt de verzekering het resterende saldo terug, waardoor de overlevende partner de financiële last van de lening bespaard blijft.

2. Waarom is de gezondheidstoestand belangrijk voor de verzekeraar?

Bij het afsluiten van een schuldsaldoverzekering beoordeelt de verzekeraar de gezondheidsrisico's van de verzekeringnemer om de premie te berekenen.

Deze beoordeling is gebaseerd op:

• Een gedetailleerde medische vragenlijst.
• Soms aanvullende onderzoeken, afhankelijk van de gegeven antwoorden.

Waarom?

Ernstige of chronische ziekten verhogen statistisch gezien het risico op vroegtijdig overlijden, wat een financieel risico voor de verzekeraar vormt.

Gevolgen voor de verzekeringnemers:

• Een verhoogde premie om het risico te compenseren.
• In sommige gevallen een weigering van de verzekering of een uitsluiting van bepaalde dekkingen.

Voorbeeld:

Iemand die in het verleden kanker heeft gehad, kan een aanzienlijke toeslag op de premie krijgen, waardoor de verzekering duur of zelfs ontoegankelijk wordt (de verzekeraar weigert te verzekeren).

3. Wat houdt de vernieuwing met betrekking tot het recht op vergetelheid in?

Het recht op vergetelheid is een mechanisme waarmee verzekeringnemers bepaalde ernstige ziekten na een bepaalde periode zonder terugval niet meer hoeven te melden.

Vernieuwing 2025:

Vanaf 1 januari 2025 wordt de termijn voor het toepassen van het recht op vergetelheid verkort tot 5 jaar (tegenover 10 jaar voorheen), voor ernstige ziekten die succesvol zijn behandeld. Dit omvat:

• Kanker.
• Andere ernstige pathologieën die wettelijk erkend zijn.

Voorwaarden:

• De behandeling moet minstens 5 jaar geleden zijn afgerond.
• Er mag gedurende deze periode geen terugval of complicatie zijn opgetreden.

Voorbeeld:

Een kredietnemer die in 2018 voor kanker is behandeld, zonder terugval, kan vanaf 2025 profiteren van het recht op vergetelheid. Hij hoeft deze aandoening niet meer aan de verzekeraar te melden en wordt behandeld als een verzekeringnemer zonder ernstige medische voorgeschiedenis.

Wettelijke basis: Nieuwe regelgeving ingevoerd bij de wet van 16 januari 2025 tot wijziging van de wet van 4 april 2014 betreffende verzekeringen met het oog op de uitbreiding van het recht op vergetelheid

4. Wat zijn de concrete gevolgen van deze hervorming?

Voor kredietnemers:

• Een gemakkelijkere toegang tot de schuldsaldoverzekering voor mensen die een ernstige ziekte hebben overwonnen.
• Een vermindering van de ongelijkheid in toegang tussen verzekeringnemers in goede gezondheid en zij met een medisch verleden.

Voor verzekeraars:

• Een aanpassing van het acceptatiebeleid om de hervorming te integreren.
• Een vereenvoudiging van de administratieve procedures voor dossiers die in aanmerking komen voor het recht op vergetelheid.

Concreet voorbeeld:

Een voormalige patiënt die in 2017 behandeld werd voor een non-Hodgkinlymfoom, en die in 2021 geweigerd werd voor een schuldsaldoverzekering, zal in 2025 een nieuwe verzekering kunnen afsluiten, zonder toeslag in verband met deze voorgeschiedenis.

Tips en Aanbevelingen

1. Informeer u over het recht op vergetelheid:
   • Raadpleeg de lijst met gedekte aandoeningen en de toepasselijke termijnen.
2. Bereid uw medisch dossier voor:
   • Zelfs als het recht op vergetelheid van toepassing is, bewaar uw medische documenten voor het geval de verzekeraar ze controleert.
3. Vergelijk de aanbiedingen:
   • Niet alle verzekeraars bieden dezelfde voorwaarden. Gebruik vergelijkingssites om de beste dekking te vinden.
4. Anticipeer op uw behoeften:
   • Vroegtijdig een schuldsaldoverzekering afsluiten kan de impact van medische beoordelingen verminderen.
5. Raadpleeg een expert en reken op uw accountant / belastingadviseur
   • Een makelaar of verzekeringsadviseur kan u helpen uw dekking te optimaliseren rekening houdend met uw persoonlijke situatie.

Conclusie

De hervorming van het recht op vergetelheid in 2025 is een belangrijke stap voorwaarts voor de gelijke toegang tot schuldsaldoverzekeringen. Door de termijn voor het vergeten van medische voorgeschiedenis te verkorten tot 5 jaar, biedt het een tweede kans aan mensen die ernstige ziekten hebben overwonnen, terwijl het tegelijkertijd financiële zekerheid garandeert voor hun familie. Informeer u nu om te profiteren van de voordelen van deze wetswijziging.